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中信银行|科技如何让财富管理更有温度？

导语：科技向左 ， 金融科技要多、要快、要大；温度向右 ， 要千人千种体感的36.5℃ 。 科技怎样才能让财富管理有温度 ， 中信银行的解法在哪里？在普益标准于2021年3月发布的《全国100家商业银行财富管理能力排名报告（2020下半年）》中 ， 中信银行位居全国性银行榜单第二 ， 首位是招商银行 。
近期 ， 中信银行刚披露的2020年年报也在零售业务上交出了一份亮丽的成绩单——
l 看收入 ， 零售营业净收入796亿 ， 占比41% ， 同比增长12% 。
l 看客户 ， 个人客户规模1.1亿户 ， 三年复合增长率15%；中高端客户92万户 ， 三年符合增长率18%；私行客户5.1万户 ， 较上年增长22% 。
l 看规模 ， 财富管理的核心指标——个人管理资产余额达2.3万亿 ， 位居股份制银行第三名 。
距离2017年中信银行正式将“零售银行”提升到与公司银行、金融市场“三驾齐驱”的战略地位 ， 刚好4年 。 同样是在2017年 ， 中信银行首次在年报中提出“打造有温度的商业银行”；2018年 ， 中信银行正式发布零售银行品牌主张——“信守温度” ， 做“有温度的银行” 。 下一个4年 ， 中信银行零售的雄心是“打造客户首选财富管理主办银行” 。
在中信银行2020年报业绩发布会上 ， 中信集团副总经理、中信银行行长方合英满怀信心地强调：“ 中信银行将加大对零售业务的资源投入 ， 将财富管理打造为三大优势业务之一 ” 。 中信集团也在未来五年规划中明确提出：“打造集团统一的财富管理品牌 ， 提高集团在财富管理领域的综合竞争力 。 ”
2023年 ， 中信银行零售业务将成为银行盈利第一大板块 ， 个人客户数达到1.5亿户 ， 零售营收及资产规模较2019年底实现翻番增长 。
财富管理大爆发“前夜” ， 谁能吃到蛋糕？
【中信银行|科技如何让财富管理更有温度？】2020年 ， 我国人均GDP连续2年超过1万美元 ， 这几乎是业界公认的“财富管理大发展”硬指标 ， 根据社科院的统计 ， 2019年末 ， 我国居民部门的“净财富”规模达到512.6万亿 ， 过去5年一直以11.2%速度增长 。 中国人正在变得“更老且更富” ， 这非常类似于美国1980年代财富管理爆发“前夜” 。
要吃到这块蛋糕 ， 却非易事 ， 因为财富管理业务落点在于人：处于不同生命周期、不同状态、不同认知的人 ， 诉求不大相同；产品赚钱固然重要 ， 但是波动、期限、流动性都是需要“适配”到人生阶段的；除了资产管理这个硬邦邦的金融业务之外 ， 财富管理还要提供信任、舒适、理解的附加值 ， 春江水暖 ， “以人为本”是财富管理业务的调性 。
用“温度”抢滩财富管理市场是一记绝杀
这也是2020年年底中信银行将其财富管理业务升级为“中信幸福财富”的原因 。  
在阐述财富管理业务时 ， 中信银行党委委员、业务总监吕天贵表示 ， 将发挥集团综合金融优势 ， 增强“客户洞察、产品全生命周期管理、投研与资产配置”专业能力 ， 打造集团统一的财富管理品牌 ， 为客户提供“有温度”的财富管理服务 。
出国金融、青少年、女性、老年不同的细分客群 ， 会有不同的“金融+非金融”服务方式……中信银行一直有感知不同人群温度的传统 ， 但是要上规模积累出核心优势 ， 离不开科技 。 今年 ， 中信银行确定了“以数字化转型为主线 ， 推动零售经营管理体系迭代升级”的发展策略 。 2020年中信银行科技投入69.26亿元 ， 位居股份制银行第二 ， 依旧在排名上咬着招商 。
图一：部分股份制银行2019年科技投入
中信银行|科技如何让财富管理更有温度？
文章图片
 
根据中信银行年报披露 ， 未来3年 ， 其年均科技投入增长不低于15% ， 总行各类科技及数字化人员达到5000人以上 。 推动零售率先实现从信息化、数字化迈向智能化阶段 。 在财富管理业务上 ， 中信的科技布局能否走出一条不同的路？
看上去 ， 这个解法的核心还在于温度 。 正如中信银行党委委员、业务总监吕天贵所言 ， “客户才是数字化转型的出发点和驱动力” 。
解法一：聚焦人 ， 更多人享受， 更多类诉求
“中信银行采用数字化手段 ， 提供有温度的财富管理 ， 将财富管理客群从中高端客户普惠到全量客户 。 ”吕天贵这样强调财富管理的全客群理念 。 事实上 ， 科技的确能为服务下沉市场提供可能 ， 比如2020年全球财富管理公司排名第五的摩根大通银行 ， 近年推出的You Invest Trade平台和后续的You Invest都旨在于为不同财富等级的客户提供匹配的线上服务 ， 且这两个平台收取的手续费率极低 ， 吸引了相当多的长尾客户 。


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